직장인들은 매달 월급날을 손꼽아 기다리는데 막상 월급을 받으면 기쁨도 잠시... 카드대금, 보험금, 대출금, 통신비, 생활비 등 고정지출 때문에 월급은 제대로 만져보지도 못하고 통장에서 빠져나가기 바쁘죠. 이런 상황이 매달 반복되다 보니 막상 재테크를 하고 싶어도 여건이 쉽지 않은 것이 사실입니다. 또한 연령에 따라서 지출도 많아지기 마련이고 시기에 필요한 자금도 모두 다르기 때문에 무엇보다 효율적인 월급관리가 중요한데 그렇다면 재테크잘하는방법은 어떻게 해야 할까요?

만약 사회에 진출한지 얼마 안 되는 사회 초년생의 경우 나이가 젊어 비교적 여유가 있기 때문에 재무설계를 통해서 단기적이기보다는 장기적인 관점으로 투자를 하는 것이 중요합니다. 장기적인 목표를 가지고 자산관리를 하게 되면 복리 효과로 더 많은 투자 수익을 볼 수 있고 적은 금액으로도 목돈을 만들 수 있기 때문이죠.

하지만 은퇴를 앞둔 상황이면 저축의 비중을 늘리고 안정성에 초점을 맞추는 제태크 방식을 선택해야 합니다. 젊을 때야 어느 정도 위험을 감수할만한 공격적인 투자가 가능하지만 은퇴를 앞둔 시점에서는 자칫 손해를 보게 되면 손실을 복구하기 어렵기 때문이죠. 이렇게 나이대 별로 돈모으는노하우는 모두 다른데 수익률이 좋다고 무조건 따라 하는 것 보다는 나에게 맞는 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다. 연령대별 재테크잘하는방법에 대해서 알아보겠습니다.

◆ 20대 직장인제태크 - 공격적인 투자

이제 갓 사회생활을 시작한 사회초년생의 경우에는 가장 먼저 재무목표를 확실하게 세운 뒤 소득의 절반을 저축과 투자 상품에 사용해야 합니다. 또한 보험의 경우에는 나이가 어릴수록 보험료가 적기 때문에 가입적 어렸을 때 가입하는 것이 좋습니다.

단, 보험의 경우 섣불리 가입하는 것보다는 꼭 필요한 보험을 가입하고 가입전에는 반드시 전문가와 상담을 통해서 나에게 꼭 필요한 보험인지 체크하는 것이 중요합니다. 특히나 사회초년생의 경우 보험 가입 권유를 가장 많이 받기 때문에 인정에 이끌려 가입했다가 나중에 손실을 보고 해약을 하는 일이 없도록 불필요한 보험이나 중복가입이 되는 보험의 경우 단호하게 거절하고 만약 가입했다면 추가적으로 보험료가 들지 않도록 해약하는 것이 좋습니다.


◆ 30대 직장인제태크 - 자녀 교육비, 내집마련을 위한 목표설정

보통 30대부터는 본격적으로 지출이 늘어나는 시기이기 때문에 무엇보다 목표 설정이 중요합니다. 자녀교육비, 내집마련자금, 노후자금 등을 차근차근 준비해야하는 시기인 만큼 연금저축, 변액보험, 장기주택 마련 상품등을 적극 활용하여 세제혜택은 물론 자녀 학자금 마련을 위해서 미리 대비해야 합니다.

30대에 한 번쯤 체크해볼 만한 부분은 현재 가입한 보험은 적절한지에 대해서 체크하는 보험 리모델링을 통해서 불필요한 보험이나 중복가입된 보험의 정리가 필요하고 기타 절세 혜택이 있는 금융상품 등을 활용하는 것이 중요합니다. 갈수록 세금제도가 적게 내고 적게 돌려받는 추세로 바뀌고 있기 때문에 소득공제로 많은 환급금을 받는 경우는 갈수록 줄어들어 세제혜택에 대해서도 꼼꼼히 체크를 해야 합니다.

◆ 40대, 50대 직장인제태크 - 적극적인 자산형성 및 은퇴준비

그동안 모아두었던 목돈을 본격적으로 굴려서 자산을 늘려야 하는 시기인 중년에는 재산중 절반은 안전한 금융상품에 나머지는 부동산이나 주식, 주식형 펀드 등에 분산해서 투자하는 것이 중요합니다. 또한 노부 대비를 위해서 가입해뒀던 연금상품이 있다면 불입액을 늘려서 은퇴 후의 생활에 대비를 하는 것이 중요합니다.

40대, 50대에는 너무 공격적인 투자보다는 분산투자를 통해 안정성에 무게를 두는 것이 중요합니다. 그렇기 때문에 적금, 펀드, 부동산, 연금 등 다양한 상품을 효율적으로 활용하는 것이 좋은데 이런 다양한 상품에 대해서 상세하기 알기 어렵기 때문에 가급적 재무설계사와 같은 전문가에게 조언을 얻는 것이 도움이 될 수 있습니다.


◆ 60대 직장인제태크 - 수익성보다는 안정성이 중요

이 시기에는 정년퇴직을 앞두고 있는 시점이기 때문에 무엇보다 안정성을 최우선으로 고려하여 투자하는 것이 중요합니다. 그렇기 때문에 비과세가 되는 생계형 상품이나 세금 우대가 가능한 세금 우대 상품을 활용하여 자산관리를 하는 것이 중요한데 생활비의 경우 비교적 높은 금리를 받을 수 있는 cma 통장을 활용하는 것이 좋습니다.

노후를 준비해야 하는 시점인 만큼 가급적 주식이나 위험성이 높은 부동산에 투자하기보다는 적금이나 연금과 같은 안정성이 높은 금융상품에 투자하는 것이 무엇보다 중요합니다.

이렇게 연령에 따라서 투자전략이 달라야 하는데 부자되는법을 위해서 직장인들이 가입해야하는 금융상품들에 대해서도 알아보도록 하겠습니다.

 ■ CMA

요즘 대부분의 직장인 분들은 CMA 통장 하나쯤은 가지고 계실 거라고 생각합니다. CMA의 경우에는 수시입출금이 가능한 은행 통장과 다양한 상품 거래가 가능한 투자의 편의성을 더한 증권사의 계좌 상품으로 가장 큰 장점은 이자라고 할 수 있습니다. 보통 시중은행의 보통예금의 경우 이자가 0.1% 내외이지만 CMA 통장을 월급통장으로 변경할 경우 하루만 맡겨도 금액 제한없이 연 2.5%정도의 금리를 적용받을 수 있기 때문에 유리한 부분이 있습니다.

일반은행에서도 직장인들의 월급통장을 유치하기 위해서 스윙계좌를 통해 높은 금리를 적용받을 수 있는 상품들을 운영하고 있지만 일정금액이상 되어야 하는 단점이 있습니다. 그렇기 때문에 급여나 보너스같이 매달 일정금액이상이 들고나가는 통장의 경우 시중은행의 보통예금보다는 CMA통장을 활용하는것이 좋습니다.

■ 절세형 금융상품

금융상품의 수익률을 낮추는 요인은 수수료 그리고 세금입니다. 만약 세금이 없는 생계형 비과세저축이나 우대세율을 적용 받을 수 있는 세금우대 상품 그리고 연말정산 소득공제 혜택을 이용한다면 일반 상품에 비해서 세금을 내지않거나 줄일 수 있기 때문에 효율적인 목돈 모으기가 가능하게 됩니다. 금액이 적을때는 세금이 그렇게 크게 느껴지지 않지만 갈수록 목돈이 모이게되면 세금은 무시못할 정도록 큰돈이기 때문에 이런 절세형 금융상품의 가입은 반드시 필요합니다.

■ 적립식 펀드

적립식 펀드의 경우 매월 일정금액을 납입하게 되면 평균매입단가 하락 효과가 있고 소액으로도 주식에 투자가 가능하다는 장점이 있습니다. 또한 복리와 시간분산투자 효과도 있기 때문에 직장인이 가입해야하 금융상품으로 손색이 없는데 직접 주식에 투자하는것보다 안정성이 높고 일반 적금에 비해서 수익률이 높기 때문에 목돈모으기에 유리한 상품이라고 볼 수 있습니다. 또한 연간 최대 600만원까지 소득공제가 가능하기 때문에 절세효과도 볼 수 있습니다.


■ 연금 펀드 * 신탁 * 보험

노후대비를 위해서 연금은 필수로 가입해아하는데 연금에는 연금펀드, 연금저축신탁, 연금보험등 다양한 종류가 있습니다. 먼저 연금펀드의 경우에는 국내 외 주식에 투자하기 때문에 고수익을 얻을 수도 있지만 원금손실의 위험도가 있고 연금식탁의 경우 장기투자시 펀드에 비해서는 낮은 수익률이지만 채권투자비중이 높아 상대적으로 안정적입니다. 마지막으로 연금보험의 경우에는 장기금리가 하락추세 경향을 보이는 경제상황에서는 수익이 상대적으로 낮을 수도 있습니다. 이런 연금상품들의 경우 장기적인 목표를 가지고 가입해야하기 때문에 상품의 특성이나 나의 투자성향에 맞게 충분히 전문가와 상의를 한뒤에 가입하는것이 중요합니다.

이렇게 연령에 따른 투자전략, 직장인이 가입해야 할 금융상품에 대해서 알아봤지만 이런 부분에 대해서 알고 있더라도 재테크를 잘하기 위해서는 쉽지 않은 것이 현실입니다. 일부 직장인들의 경우 재테크에 대한 지식이 많아 재무목표를 세우고 체계적으로 자산관리를 하지만 대다수의 직장인들은 체계적인 투자를 하지 못하고 다양한 금융상품에 대한 지식 없이 금융상품에 투자했다가 손실을 보거나 불필요한 보험에 중복으로 가입해 중도에 해약하는 경우가 많기 때문에 무엇보다 재테크를 잘하기 위해서는 재무설계를 통해서 명확한 재무목표를 설정하고 자신의 투자성향에 맞는 금융상품에 투자하는 것이 중요합니다.

예전에는 일부 부자들을 위한 재무설계가 많았지만 최근에는 저희와 같은 일정한 소득 내에서 재테크를 해야 하는 서민들에게 더욱더 필요하다는 인식이 많아지면서 많은 직장인 분들이 재무설계를 받는 사례들이 늘어가고 있는데 이렇게 많은 분들이 이용하다보니 요즘에는 무료재무설계를 받을 수 있는 곳들도 늘어나고 있어 비용 부담 없이 나의 재무상태를 체크하고 재무계획을 세울 수 있습니다. 단, 무료라고해서 아무곳에서나 받을 경우 말만 재무설계지 만족스럽지 못한 곳들도 많기 때문에 믿을 수 있고 많은 분들이 이용하시는 곳을 이용하시는 것이 좋습니다. 국재무설계센터의 경우 매월 3~4천명이 무료재무설계를 받는 곳으로 다양한 재테크 정보와 수석재무설계사들에게 무료로 재무설계를 받을 수 있으니 활용해보시기 바랍니다.