작년에 저의 소비패턴을 살펴보고 이대로는 안되겠다는 생각이 들어서 효율적으로 관리를 하기 위해서 필요한 용도별로 통장쪼개기를 했었습니다. 처음 통장을 나눌때만 하더라도 돈이 어디서 어떻게 빠져나가는지 쉽게 파악하려는 생각으로 했었는데 1년이 지난 지금 돈의 흐름은 물론 신기하게도 돈이 모이고 있습니다. 보통은 통장쪼개기를 하는 이유가 월급을 보다 효율적으로 관리한다는 개념으로 생각하지만 실제로 해보면 생각보다 불필요한 지출을 통제하는 역할을 많이 한다는 것을 알 수 있습니다. 물론 단순하게 통장을 여러개 만들어서는 이런 효과를 보기는 어렵습니다. 통장쪼개기 어떻게 하는것이 옳은 방법일까요?

통장쪼개기를 하는 이유는 무엇일까요?

우선 굳이 통장 한개로 관리를 할 수 있는데 왜 통장을 나눠서 관리를 해야하는지에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다. 흔히들 재테크를 할때 어디 은행의 금리가 높고 어떤 펀드의 수익률이 높은가가 중요하다고 생각하는 경우도 있지만 무엇보다 중요한것은 돈을 모으는 사람의 심리에 있다고 할 수 있습니다.

그런 측면에서 돈을 모을때는 용도별로 통장을 나누고 각각에 필요한 금액만큼만 넣어두는것이 필요합니다. 예를 들어서 월급을 하나의 통장에 넣어두게되면 심리적으로 돈을 아껴써야 겠다는 생각이 많이 들지는 않지만 생활비만 넣어두는 통장에 한달 생활비만 넣어두면 상대적으로 금액이 적기 때문에 아껴써야 겠다는 생각이 들게 됩니다. 

만약 "나는 불필요한 지출은 절대하지 않아"라고 생각하신다면 번거롭게 통장을 나누지 않아도 되지만 "월급받은지 얼마 안된거 같은데 돈을 어디에 다쓴거야"라고 생각했던 경험이 있으시다면 지금 당장 통장쪼개기를 통해서 돈의 흐름을 통제하고 관리할 필요가 있습니다. 그렇다면 정확히 어떤 방식으로 통장을 나눠야 할까요?

4개의 통장으로 효율적인 통장쪼개기를 하는 방법!

제가 처음 통장을 나눌때 꼼꼼하게 나누겠다는 생각에 각 용도별로 무려 7개의 통장을 만들었는데 얼마가지 않아 통장이 너무 많아서 관리가 되지 않더군요. 그래서 여기저기 재테크 고수분들의 글들을 보면서 4개 정도가 적당하다는 결론을 내리고 지금은 4개로 관리를 하고 있습니다. 여러분도 저처럼 시행착오를 겪지 않기 위해서는 무리하게 많은 통장으로 나누기 보다는 꼭 필요한 정도로 나누시는 것이 좋습니다. 또한 각 용도별로 효율적으로 운영하는 것이 무엇보다 중요한데 지금부터 어떤 용도별로 나눠야 하는지 이야기 해보도록 하겠습니다.

1. 월급통장

말그대로 월급이 들어오는 통장으로 자산관리를 시작하는 통장이라고 생각하시면 됩니다. 보통은 월급날 용도별로 자금을 이체하기 때문에 돈이 머무르는 시간이 짧은 경우가 대부분이지만 월급통장 + 생활비, 월급통장 + 비상금 통장으로 활용하는 경우도 가끔 있습니다. 이런 부분은 직접 해보면서 필요에 의해서 나누시면 되기 때문에 무조건 월급만 넣어두어야 하는건 아닙니다.

추천할만한 월급통장은?

SC제일은행 - 두드림통장(수수료 면제), 내지갑통장 (조건 충족시 수수료 면제 및 금리혜택)

KDB다이렉트 - Hi 입출금통장 (조건없이 모든 수수료 면제 및 1.85% 금리적용)

JB다이랙트 - 입출금통장 (조건없이 모든 수수료 면제 및 1.9% 금리적용)

대우증권 - 397CMA RP (조건 충족시 300만원 한도 5.5% 금리적용 및 수수료 면제)

현대증권 - able CMA (조건 충족시 500만원한도 4.1% 금리 적용 및 수수료 면제)

이외에도 각 은행별로 다양한 혜택들이 있는 통장들이 있기 때문에 주로 거래하시는 은행의 상품들을 잘살펴보시고 이용하시면 됩니다. 만약 단순하게 월급을 받는 용도로만 사용한다면 여러 조건을 복잡하게 따질것 없이 급여이체 조건만 충족하면 수수료면제가 되는 통장을 만드시면 됩니다.

2. 공과금통장

이 통장에는 매달 정기적으로 나가는 공과금, 통신비, 보험료등을 넣어두는 용도로 사용하는 통장이기 때문에 그달에 빠져나갈 금액만 넣어두시면 됩니다.

자동이체를 용도로 만드는 것이 때문에 굳이 여러 통장들의 혜택을 비교해가면서 머리아프게 알아볼 필요는 없습니다. 돈이 예치되어 있는 기간도 짧고 넣어두는 금액이 많지 않기 때문에 금리가 높아봐야 이자수익을 보기가 어렵기 때문에 새로 만드시는것보다는 안쓰는 통장을 활용하셔도 무방합니다.


3. 비상금통장

꼭 필요할때 사용할 수 있는 비상금을 따로 모아두는 것은 상당히 중요한데 월급을 일정부분을 따로 모으거나 생활비가 남았을 경우 비상금으로 모으시면 되는데 여기서 중요한것은 비상금의 경우에는 통장만 만들고 현금카드나 체크카드는 만들지 않아야 합니다. 만약 카드를 발급받았다면 책상서랍에 넣어두고 꺼내지 않는것이 좋습니다.

그 이유는 카드가 있으면 굳이 쓰지 않아도 되는 상황에서 쉽게 써버릴 수도 있기 때문에 가급적 이런 용도의 자금은 최대한 사용하기 불편하게 만들어두는것이 좋습니다.

추천할만한 비상금통장은?

비상금의 경우 언제 사용할지가 불명확하기 때문에 입출금은 자유롭지만 금리혜택이 있는 통장을 이용하는 것이 좋습니다. 보편적으로 많이 사용하는  CMA 통장은 입출금은 자유롭지만 금리가 일반 수시입출금통장에 비해서 높기 때문에 비상금통장으로 활용하기에 좋습니다.

그리고 위에서 언급했던 KDB다이렉트통장이나 JB다이렉트통장의 경우에도 입출금이 자유롭지만 다른 통장에 비해서 금리가 높은 편이기 때문에 비상금통장으로 활용해도 무리가없습니다.

개인적으로 비상금은 적금이나 예금 중도해지 방지장치으로 반드시 필요하다고 생각하기 때문에 조금씩이라도 모아두시면 급할때 요긴하게 사용할 수 있을거라고 생각합니다.

4. 생활비통장

매달 생활하는데 필요한 금액을 넣어두는 통장으로 만드실때 체크하셔야 하는 부분은 생활반경내에 현금인출기가 있는지가 중요합니다. 간혹 0.1% 금리를 더받기 위해서 멀리 있는 저축은행에 가서 예금이나 적금을 들면서 정작 돈을 찾을때 내는 수수료는 대수롭지 않게 생각하는 경우가 많은데 한달에 수수료를 2천원 정도만 지불해도 일년이면 22,000원입니다. 얼마되지 않는 금리에 신경쓰기 보다는 이런 부분을 아끼기 위해서 노력하는것은 무엇보다 중요합니다. 최근에는 타행 현금인출기에서 돈을 찾아도 수수료가 면제되는 은행들이 있기 때문에 잘활용하시면 수수료도 아끼고 편리하게 이용할 수 있으니 잘살펴보시고 만드시기 바랍니다.

다음으로 중요한 부분은 생활비로 사용하는 통장이기 때문에 연계해서 사용하는 체크카드의 혜택도 중요합니다. 예를 들어서 식당에서 사용할 경우 적립이 된다거나 교통비를 캐쉬백으로 돌려준다거나 온라인결제시 할인이 된다거나 등등 여러가지 특화되어 있는 체크카드들이 많기 때문에 내가 주로 사용하는 소비패턴을 파악해 유리한 카드를 만드시면 됩니다. 

단, 신용카드의 경우 아무리 혜택이 많다고 하더라도 불필요한 지출을 할 가능성이 높기 때문에 신용카드는 사용하지 않는 것이 좋습니다. 당장에 잘라버리기 어렵다면 지갑보다는 책상에 넣어두고 꼭 필요한 경우에만 꺼내서 사용하는것도 방법이 될 수 있습니다.

잔액통보 서비스는 반드시 신청하세요!

통장의 잔액을 문자로 받아볼 수 있는 서비스는 은행에 따라서 다르지만 보통 500원 ~ 1000원 정도의 서비스사용료를 지불해야 하는데 돈이 들더라도 꼭 신청하시는것이 좋습니다. 문자로 통장잔액을 알려주는것은 단순히 잔액을 확인하는 의미보다는 지출을 했을때 잔액을 확인함으로써 경각심을 일으키는 효과가 목적이기 때문에 아까워하지 말고 신청하는것이 좋습니다.

통장쪼개기보다 중요한 부분은?

간혹 4개의 통장으로 나누는 것만으로 금방 목돈을 모을 수 있을거라는 생각을 하는 경우도 있지만 사실 통장쪼개기를하는 이유는 소비패턴을 파악해 보다 효율적인 지출통제를 하기 위한것으로 나도 모르게 지출하던 돈을 찾아내 줄이는 효과는 있지만 갑자기 큰돈이 모이거나 하지는 않습니다.

그렇기 때문에 보다 한정된 소득내에서 효과적으로 돈을 모으기 위해서는 지출관리를 통해서 불필요한 지출을 줄이고 다양한 금융상품들을 효율적으로 운영하는 것이 무엇보다 중요하고 결혼, 내집마련, 교육비, 노후준비를 하는것도 중요하기 때문에 재무설계를 통해 명확한 계획을 세우는 것도 중요하다고 할 수 있습니다. 예전에는 재무설계를 받으려면 비용이 드는 경우가 대부분이었지만 최근에는 수요가 많아지면서 무료로 이용할 수 있는 곳들도 많이 늘었기 때문에 마음만 먹으면 얼마든지 체계적인 재무설계를 편하게 받아볼 수 있습니다.

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