기존 7년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있는 재형저축의 경우 가입기간이 길다보니 부담이 되는 부분이 있었는데 3월 30일부터는 3년만 유지해도 비과세 적용이 가능한 서민형 재형저축이 출시되었습니다. 하지만 기존 재형저축에 비해서 조건이 까다롭고 종류도 소득형, 청년형으로 나눠지기 때문에 가입을 고려할때 우선적으로 가입조건, 가입기간, 필요서류등을 잘살펴볼 필요가 있습니다. 오늘은 이부분에 대해서 한번 살펴보도록 하겠습니다.
서민형재형저축 가입조건 살펴보기
서민형 재형저축 소득형
- 총급여액 2천5백만원 이하 근로자
- 종합소득금액 1천6백만원 이하 사업자 또는 근로자
서민형 재형저축 청년형
- 중소기업에 근무하고 있는 최종학력 고등학교 졸업이하인 청년
- 병역이행기간(최대6년)을 차감한 연령이 만 15세 ~ 만 29세 이하인 경우
- 소득기준은 일반 재형저축과 동일하게 총급여액 5천만원, 종합소득금액 3천5백만원
일반 재형저축의 경우 연소득 5천만원 이하일 경우에 가입이 가능했는데 서민형의 경우에는 가입기간을 7년에서 3년으로 줄이는 대신 소득기준이나 가입기준이 더 까다로워 졌습니다.
만약 올해 1월 1일 이후에 일반 재형저축에 가입한 연소득이 2500만원 이하의 서민형재형저축 가입요건을 충족하는 경우에는 내년 2월 말 서민형으로 일괄 전환된다고하니 참고하시기 바랍니다.
서민형재형저축 가입시 필요한 서류는?
서민형 재형저축 소득형
- 소득확인증명서
서민형 재형저축 청년형
- 소득확인증명서
- 청년층 재형저축 가입요건 확인서
- 병적증명서 (병역이행자 중 만 30세 이상인 경우)
- 최종학교 졸업증명서
소득형의 경우에는 소득확인증명서만 제출하면 되지만 청년형의 경우 가입요건 확인서, 최종학력증명서, 30세 이상인 경우에는 병적증명서등을 제출해야 하기 때문에 준비해야 하는 서류가 많습니다.
서민형재형저축 가입기간 및 금리는?
일반 재형저축의 경우 7년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있었지만 서민형의 경우에는 3년 이상 유지하면 이자소득세에 대한 비과세혜택을 받을 수 있습니다. 기존 7년의 경우 가입기간이 다소 부담스러웠지만 서민형은 3년이상 유지하면 혜택을 볼 수 있기 때문에 요즘처럼 적금금리가 낮은 시기에는 가입조건만 된다면 충분히 매력있는 상품이라고 할 수 있습니다.
은형별 재형저축 금리
우리은행 : 혼합형 4.2% / 고정형 3.2% / 우대금리 최고 0.3%
신한은행 : 혼합형 4.1% / 고정형 3.2% / 우대금리 최고 0.4%
국민은행 : 혼합형 4.2% / 고정형 3.2% / 우대금리 최고 0.3%
하나은행 : 혼합형 4.1% / 고정형 3.1% / 우대금리 최고 0.4%
※ 혼합형은 3년까지 고정금리이고 이후부터는 변동금리가 적용되는 방식
※ 고정형은 만기까지 고정금리가 적용되는 방식
기준금리 인하로 시중은행의 예금, 적금 금리가 2%라는 점을 감안한다면 재형저축의 금리는 상당히 높은편입니다. 거기다 비과세혜택까지 받을 수 있기 때문에 실질적인 이자소득은 더 높다고 할 수 있습니다. 단, 분기별 납입한도는 300만원 이내입니다.
일반적금과 서민형재형저축의 차이점은?
현재 일반 은행에서 가입이 가능한 적립식 적금의 평균 금리는 2.7% 정도입니다. 그렇다면 재형저축에 가입했을 경우 이자소득 차이가 어느정도 나는지 살펴보도록 하겠습니다.
재형저축 가입한도인 분기별 300만원씩 3년동안 가입했을 경우
일반적금 연 2.70% (월 저축금액 100만원) : 만기시 지급액 37,267,731원 (세후이자 1,267,731원)
재형저축 연 4.20% (월 저축금액 100만원) : 만기시 지급액 38,331,000원 (이자 2,331,000원)
매달 100만원씩 저축을 하더라도 재형저축의 경우에는 금리가 일반적금보다 1% 이상 높고 서민형재형저축의 경우에는 3년이상 유지시 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문에 이자소득에 대한 세금이 없어 일반적금에 비해서 100만원 정도의 이자를 더받을 수 있습니다.
다만 3월 30일부터 판매한다는 서민형재형저축의 경우 현재는 일반 재형저축으로 가입하고 6월 1일 이후에 국세청에서 발급받은 소득확인증명서를 제출하면 그때 서민형재형저축으로 전환 할 수 있다고 하니 기억해두셔야 합니다.
적금가입전에 먼저 해야할 일은?
사실 서민형재형저축이 높은금리에 비과세혜택을 받을 수 있는 상품이기는 하지만 아무리 좋은 조건의 상품이라고 하더라도 만기까지 유지를 하지 못하면 아무 소용이 없습니다. 실제로 예금이나 적금에 가입하고 만기까지 해지하지 않고 유지하는 경우가 생각보다 적은데 그 이유는 현재 나의 자산상태에 대해서 정확하게 파악하지 않고 무리하게 예금이나 적금에 가입해 갑자기 돈이 필요하거나 매달 납입해야하는 금액부담으로 인해서 해지하는 경우가 많습니다.
그렇기 때문에 적금에 가입하기 전에는 우선적으로 현재 나의 재무상태에 대해서 정확하게 파악하는 것이 좋은데 최근에는 무료로 재무설계를 받아볼 수 있는 곳들이 많아져서 활용하시면 재무상태를 파악하는데 도움이 됩니다. 실제로 재무설계를 받아보면 나도모르게 새고 있는 돈은 없는지 현재 내가 하고 있는 재테크에 문제점은 없는지 앞으로 어떻게 투자를 해야할지등에 대해서 상세하게 알아볼 수 있어 한번쯤은 받아보시는것이 앞으로 돈을 모으는데 있어 도움이 됩니다. 아래에 많은 분들이 이용하시는 제법 신뢰할만한 재무설계 사이트를 남겨드리니 가셔서 이용해보시기 바랍니다.
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이상으로 서민형재형저축에 대해서 한번 살펴봤습니다. 기존의 재형저축에 비해서 가입조건이 까다롭다보니 가입을 할 수 있는 분들이 제한적이긴 하지만 가입조건에 해당된다면 현재 소득수준에서 어느정도 금액을 넣어야 할지 내정하게 판단하시고 가입하시는 것이 좋습니다. 처음부터 너무 무리하게 넣다보면 중도에 해지해야 하는 경우가 생길 수 있으니 꼭 기억하시기 바랍니다.
